この記事は２０２１年７月１２日に更新されました。
「借金」 それは負債であり人生の足枷でしかありません。
あなたが毎月返済にあてているお金を遊興費に回せば今より充実した生活になりますし、貯金や投資に回せば５年後、１０年後、３０年後、間違いなく今より豊かなものになるでしょう
借金から目を背けず１日でも早く完済することであなたの人生は間違いなく好転します
消費者金融から信販会社に転職。合計１万人以上審査し、１０億円以上貸付して来た経験からコトローが解説します
借金のある方へ貸す側の立場からあなたの借金を０円にし経済的自由へと後押しするブログです
できるだけ簡単に解説していくので参考にしてください
コトローさん相談があるの💦
どうしたの？
実は借金があって、、、😱
詳しく聞かせてもらえる？
生活に困って消費者金融でお金借りたのがきっかけで借金が膨らんじゃって、、、
よし、その借金どうするか一緒に考えよう！解説するね😆
１ ５０万円の借金で毎月７０００円捨てている
５０万円の借金の場合毎月利息が
５００，０００（借り入れ残高）×０，１８%（利息）÷３６５（年）×３０（月の日数）＝７，３９７円
毎月７，３９７円捨てています
これは元利均等返済方式の場合になりますが、大半はこの方式を用い計算しています
いかがでしょうか？
高いですよね
それでは返済を続け借金の借り入れ残高が３０万円になればいくらになるか計算しましょう
３００，０００（借り入れ残高）×０，１８%（利息）÷３６５（年）×３０（月の日数）＝４，４３８円
毎月の利息が７，３９７円ー４，４３８＝２，９５９円
３，０００円近くも節約できました。
- 基本、借り入れ残高に対して利息を計算します。
- 借金を減らし完済することを目標にしましょう
２ 銀行からの借り入れは低金利、それは大間違い
消費者金融のローンは基本年率１８%
それは法定金利の上限利率です
銀行の場合いかがでしょうか？
フリーローン（利用目的自由）のローンの場合
年率１５～１８%と年率はさほど変わりません。
これを勘違いしている人が多いです
- 銀行も消費者金融と同じ金貸し業です。
※オートローンや住宅ローンはここまで金利はかかりません
３ 現状把握
まずは現状を理解することが大切です。
借り入れしている金額を理解しましょう
あたなの借金をリスト化しましょう
消費者金融からの借り入れ
銀行からの借り入れ
カードでの借り入れ
カードでのリボ払い
自動車ローン
住宅ローン
運転免許費用ローン
エステ費用ローン
結婚式ローン
時計や貴金属のローン
家電製品のローン
etc…
当てはまるものはありましたか？
そして利率を理解しましょう
- 借金がある人には様々な理由と事情があります。借りることが悪いことではありません。
- 借りて問題解決ではなく借りた後、完済までの計画が大切です
４ 返済する方法
高金利優先で返済
これが定石です
まず金利が高いもから終わらせましょう
方法①
節約や収入を増やし予定返済額より多く返済する
これが一番想像しやすい内容かと思います。
消費者金融や銀行で借り入れした際、返済予定表を交付されたと思います。
毎月〇〇円払い続けて○年の○月完済などと記載された用紙です
その通りに払うとどうなるか計算してみましょう
５０万円、年率１８%でを４年かけて完済すると
月々の支払いが１４，６８７円
総支払額７０４，９７６円
２０４，９７６円も利息がかかります
これを繰り上げして３年で支払うと
５０万円、年率１８%でを３年かけて完済すると
月々の支払いが１８，０７６円
総支払額６５０，７３６円
１５０，７３６円の利息負担になり
５４，２４０円も支払い額が減りました。
月々３，３８９円多く支払うことで５４，２４０円安くなるのです
- 借金は少しでも多く返済に回し利息負担を減らしましょう
方法②
安い金利で借り高い金利を返済する
銀行に相談するのが有効的です。自身の債務をまとめてもらうよう相談しましょう。
もしあなたが相談できる身内がいたら相談して無金利で貸してもらえれば一番です。
- 安い金利で借り換えしても支払い期間が長期化すると結局完済までの時間が伸びてしまい借金生活から抜け出せません。支払い金額を下げないように意識しましょう。
- せっかく完済になっても借りてしまうと同じです。二度と借りないようにしましょう
方法③
弁護士に相談して任意整理をする
弁護士が代理人となり、あなたに代わって債権者とあなたの借金について交渉してくれます。
しかし弁護士は正義の味方でもありますが、基本的に営利目的の商売人です。
当然有料になります。
過払い金などがない、年率１８%未満での借り入れの場合、今後支払う利息を
カットする程度でしか交渉の余地はないでしょう。
デメリットとしては相談した関連企業には二度と借り入れができなくなる点です。
銀行の合併や企業の合併も今後増えていくでしょう。
借りたい時に借りれない。あなたの子供が身内が就職する際、商取引する際、足枷にならないとは言い切れません。
今後の人生で、弁護士に相談したことを後悔する日が来ないとは言い切れません。
自力で返済計画を立てれない場合の最終手段と考えましょう。
- 自分自身で考えるのが面倒な方にはいい選択になるかもしれませんが、後悔しないよう要検討しましょう
方法④
自己破産、個人再生をして法的に債務から免れる
最終手段になります。
自身で裁判所に行き手続き可能ですが、ある程度知識が必要となります。
弁護士に頼む人が大半です。
自己破産とは
債務が超過していることを裁判所に伝え、裁判官の判断で支払いを免れる法律上の手続きになります。
個人再生とは
現在、債務が超過し返済が困難であるが、今後、安定した収入が見込める事を条件に返済計画を裁判官が判断して債務を減らしてくれる法的手続き
判断して借金を減らしてくれる法律上の手続きになります。
デメリット
７年たてば自己破産や個人再生したデータは消滅すると相談者に伝える弁護士が多いです。
これは半分本当で半分嘘。
信用情報（CIC、日本信用情報機構、全国銀行個人信用情報センター）上、あなたの破産の履歴は確かに消えますが、
官報にあなたの名前、破産の時期、破産時の住所が永遠に残ります。
官報とは
政府発行の新聞みたいなもの。いつ誰がどこで誰が破産したか誰でも閲覧可能です。
電子化したことでweb検索をかけることも可能になり住所でも名前でも検索可能です。
家族に内緒で破産したとしてもこの
官報からは未来永劫あなたの情報は消えません。
- 借りたものは返すが常識です。しかし人間やり直しを許可するために法律があります。費用がかかること、官報に残ることデメリットを認識した上、判断しましょう。
コトローさんありがとう１日でも早く完済できるように頑張るね😆
そうだね！きちんと状況を理解し、計画を立てることで間違いなく完済できるよ😁
まとめ
金融商品は素人では理解しにくく複雑なものが多いです。
だからこそ何も考えず搾取され続ける人が多いのです。
真正面から向き合い。一日でも早く完済して資産を築きましょう
これからも分かりやすく解説してその手助けできればと考えています。
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